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Infonavit

  • ¿Qué son los puntos Infonavit y cómo se calculan?
  • ¿Qué significa Infonavit?
  • ¿Qué es el crédito Infonavit?
  • Como patrón, ¿te puedes endeudar?
  • Subcuenta
  • Cálculo de descuentos
  • ¿Qué son las aportaciones de Seguridad Social?
  • 🏠 ¿Qué son los puntos Infonavit y cómo se calculan?

    Para obtener un crédito hipotecario es indispensable que cuentes con al menos 116 puntos Infonavit.

    El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es una institución que ofrece créditos a los trabajadores para adquirir o mejorar una vivienda. Éstos pueden usarse para comprar vivienda nueva o usada, mejorar una existente, construir en terreno propio, o pagar una hipoteca. Para obtener un crédito, es necesario, entre otras cosas, que cuentes con 116 puntos Infonavit.

    Otros requisitos:

    1. tener una relación laboral vigente,
    2. que tu patrón aporte una fracción de tu salario a tu cuenta de vivienda,
    3. sumar 116 puntos Infonavit
    4. y no tener otro crédito con el instituto.

    ¿Cómo sé cuántos puntos Infonavit tengo?

    La forma más sencilla de saber cuántos puntos tienes es con una precalificación del Infonavit, que puedes realizar en línea a través de esta liga. Es indispensable que proporciones tu número de seguridad social (NSS) y fecha de nacimiento.

    En caso de no tener puntos suficientes para pedir un crédito, el sistema te dirá en cuántos meses más podrías conseguirlos.

    puntos infonavit

    El NSS es indispensable, por lo que si no cuentas con él, te recomendamos tramitarlo en esta página del IMSS. Otras alternativas son la app móvil IMSS Digital, o ir a alguna subdelegación u oficina auxiliar de afiliación.


    Así se calculan manualmente

    Para entender la cifra que te arroje el método anterior, tienes que saber cómo se calcula. Hay que considerar tu edad, salario base de cotización, ahorro en subcuenta de vivienda, y bimestres cotizados en el Infonavit (ya sea con uno o más patrones).

    Para calcular tus puntos Infonavit necesitaremos las tres siguientes tablas:

    Edad y salario en unidad de medida y actualización (UMA)

    1 a 2.6 UMA 2.7 a 3.6 UMA 3.7 a 5.2 UMA 5.3 a 6.7 UMA 6.8 a 11 UMA 11.1 UMA o más
    17 años 30 31 32 34 39 40
    18 a 20 años 56 57 58 60 65 66
    21 a 34 años 60 61 62 64 69 70
    35 a 42 años 63 64 65 67 72 73
    43 a 49 años 66 67 68 70 75 76
    50 años o más 51 52 53 55 60 61


    Ahorro en la subcuenta de vivienda respecto al salario mensual

    De (UMA) A (UMA) Puntos
    0 1.7 24
    1.71 2.2 27
    2.21 2.6 31
    2.61
    3.1 33
    3.11 3.7 35
    3.71 4.5 37
    4.51 en adelante 39

    Cotización continua

    Bimestres cotizados Puntos
    Hasta 5 0
    De 6 a 12 16
    De 13 a 15 23
    16 y más 38


    Ejemplo de cálculo de puntos de infonavit

    Caso práctico

    Nombre Maximiliano
    Edad 40 años
    Sueldo Mensual 25 mil pesos mensuales
    Salario base de cotización
    1 mil pesos
    Ahorro en subcuenta de vivienda 108 mil 750 pesos
    Cotización continua 6 años

    Como Maximiliano tiene 40 años gana 25 mil pesos mensuales y la UMA mensual en 2019 es de 2 mil 568.5 pesos, traducido a UMA su salario es de 9.73. Con esta información hay que buscar en la primera tabla. Así, obtiene 72 puntos Infonavit.

    Posteriormente hay que elevar el salario base de cotización al mes (multiplicándolo por 30), lo que resulta en 30 mil pesos. Luego hay que dividir el ahorro en la subcuenta de vivienda entre la cifra obtenida anteriormente. Es decir, 108 mil 750 pesos entre 30 mil pesos. El resultado es 3.62. Al buscarlo en la segunda tabla obtenemos 35 puntos Infonavit.

    Por último, considerando que Maximiliano ha cotizado en el Infonavit por seis años, lo que equivale a 36 bimestres. Esto, según la tercera tabla da otros 38 puntos.


    Edad y salario 72 puntos
    Ahorro en subcuenta 35 puntos
    Cotización continua 38 puntos
    145 puntos

    Así, con 145 puntos, Maximiliano tiene más que suficiente para pedir un crédito.

    ¿Qué significan las siglas de Infonavit?

    El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) es una institución tripartita; es decir, cuenta con la participación del sector de los trabajadores, el sector empresarial y el gobierno. El Infonavit se encarga de proporcionar créditos hipotecarios y no hipotecarios relacionados con la vivienda a los trabajadores inscritos a él.

    Estos créditos, de acuerdo con la Ley del Infonavit, deben ser suficientes para que el trabajador pueda adquirir una propiedad y construir, reparar, ampliar o mejorarla. Además de esta ley, el marco normativo del Instituto se rige por la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y la Ley Federal del Trabajo.

    Además de los créditos, el Instituto también se encarga de administrar la subcuenta de vivienda. En ésta se acumulan las aportaciones que todos los patrones que hayas tenido a lo largo de tu vida laboral han hecho. Estas aportaciones se hacen cada dos meses y suman el 5 por ciento de tu salario integrado; es decir, el sueldo más las prestaciones, como gratificaciones, primas, comisiones, prestaciones en especie, cuotas diarias, etcétera.

    ¿Qué es el crédito Infonavit

    Es un crédito que los trabajadores pueden obtener para comprar vivienda nueva o usada, construir en terreno propio, reparar, ampliar o mejorar su casa o pagar una hipoteca con otra entidad financiera. Cuando tú como patrón inscribes a un empleado en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), también se vuelven derechohabientes del Infonavit. Al inscribirlos, debes manifestar el salario diario que les pagas; al Infonavit le debes dar el 5 por ciento de esa cantidad de manera bimestral.

    Cuando tus trabajadores obtienen el crédito Infonavit, tienes que retener de su salario una cantidad mensual para que tus empleados paguen el contrato que acordaron con el Infonavit. El descuento debe hacerse al recibir el Aviso de Retención de Descuentos, donde se indica el número del crédito y el porcentaje que debes descontarles. Algo que debes tener en cuenta es que debes hacer el descuento a tiempo; de lo contrario, deberás pagar la cantidad no reportada. Por último, si el trabajador deja trabajar para ti, el único formato que te libera de tus responsabilidades con él es el formato AFIL-04.

    ¿Cómo te puedes endeudar?

    Digamos que al contratar a un nuevo empleado, se le olvida decirte que tiene un crédito vigente con el Infonavit. Digamos que nunca terminó de caerte bien y sólo trabajó dos meses para ti, pero nunca te enteraste de su crédito del Infonavit.

    Como el pago de estas amortizaciones se hace bimestralmente, y él sólo estuvo dos meses, entonces no le hiciste la retención que correspondía. En otras palabras, no pagaste al Infonavit la parte que debías retenerle al empleado para que él pagara su crédito. En este caso, el Infonavit te mandará un requerimiento para que pagues lo que falta en las amortizaciones del contrato del trabajador, y eso no te corresponde a ti.

    ¿Qué puedes hacer

    No basta con revisar las liquidaciones que te manda el IMSS porque sólo con eso no puedes asegurarte de que a cada trabajador se le retenga lo necesario por parte del Infonavit. Entonces, para tener la información completa debes usar el la página oficial del Infonavit. Ahí, sólo es cuestión de ir a la opción Mis Trámites / Consulta de trabajadores donde está todo lo que debes saber sobre las retenciones de tus trabajadores. Después, lo único que tienes que hacer es verificar si tu empleado tiene un crédito vigente.

    Subcuenta de vivienda

    Tener casa propia es una de las metas más anheladas y, en ocasiones, difíciles de alcanzar para muchas personas. El principal crédito al que recurren los trabajadores mexicanos es el del Infonavit.

    En el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) los trabajadores formales como tú tienen una cuenta llamada subcuenta de vivienda. En ésta se acumulan las aportaciones que todos los patrones que hayas tenido a lo largo de tu vida laboral han hecho. Estas aportaciones se hacen cada dos meses y suman el 5 por ciento de tu salario integrado; es decir, el sueldo más las prestaciones, como gratificaciones, primas, comisiones, prestaciones en especie, cuotas diarias, etcétera.

    ¿Cómo sé cuánto dinero tengo en mi subcuenta de vivienda del Infonavit?

    La forma más rápida de saberlo es a través de los estados de cuenta de tu Afore, en el que encontrarás un apartado llamado subcuenta de vivienda. Cabe resaltar que este dinero no es administrado por tu Afore, sino que únicamente es reportado por ella; quien lo administra es el Infonavit.

    Si crees que tu patrón ha incumplido con las aportaciones en los plazos establecidos puedes consultar tu saldo en en tu cuenta del Infonavit, para lo que necesitarás de tu número de seguridad social.

    Los pagos hechos por tu patrón no son registrados inmediatamente por el Infonavit; la información tarda alrededor de un mes en estar disponible en el portal. Así que no te impacientes. Si las cuentas no te cuadran, consulta el siguiente calendario de actualización.

    Bimestre Pago del patrón Entrega al Infonavit Información disponible en el portal
    Enero – febrero 17 de marzo Primera semana de abril Tercera semana de abril
    Marzo – abril 17 de mayo Primera semana de junio Tercera semana de junio
    Mayo – junio 17 de julio Primera semana de agosto Tercera semana de agosto
    Julio – agosto 17 de septiembre Primera semana de octubre Tercera semana de octubre
    Septiembre – octubre 17 de noviembre Primera semana de diciembre Tercera semana de diciembre
    Noviembre – diciembre 17 de enero Primera semana de febrero Tercera semana de Febrero

    ¿En qué puedo usar el dinero en mi subcuenta de vivienda del Infonavit?

    Tu subcuenta de vivienda del Infonavit puede ser usada para tres cosas:

    1.- Puedes traspasar el saldo de tu subcuenta de vivienda del infonavit para adquirir un crédito hipotecario más grande, con el que podrás adquirir una nueva vivienda.

    2.- Si te pensionate y nunca pediste un crédito al Infonavit, puedes pedir que se te restituya de contado o como parte de tu pensión. Es importante señalar que únicamente podrás acceder al dinero en tu subcuenta si estás jubilado.

    3.- Puedes usarlo como garantía para solicitar un crédito ante alguna institución financiera que tenga un convenio con el Infonavit. En caso de que dejes de pagar las mensualidades por quedar desempleado, el monto de tu subcuenta de vivienda servirá de garantía.

    ¿Qué rendimientos tiene el ahorro de mi subcuenta de vivienda del Infonavit?

    El dinero de tu ahorro crecerá no sólo por las aportaciones ulteriores que siga haciendo tu patrón, sino que además tiene una tasa de crecimiento anual establecida por el consejo de administración del Infonavit, que en cualquier caso deberá ser mayor al incremento del salario mínimo pagado en la CDMX.



    ¿Cómo se calculan los descuentos para pagar las amortizaciones del Infonavit?

    Cuando un trabajador pide un crédito hipotecario al Infonavit, una parte se paga con el monto acumulado en el fondo de vivienda. El monto del fondo de vivienda asciende a lo que se haya acumulado de aportaciones del patrón y del trabajador durante el tiempo que éste haya laborado. La otra parte del crédito hipotecario se cubre con los descuentos que se hacen del sueldo del trabajador. A continuación te presentamos las fórmulas usadas para calcularlos.

    Existen tres formas de hacer el descuento en el salario de los trabajadores para la amortización de su crédito:

    Porcentaje de descuento aplicable al salario base de cotización (SBC)

    Tenemos que usar la siguiente fórmula:
    (Salario base de cotización x Valor de descuento x Días cotizados en el bimestre) + Seguro de daños a la vivienda = R
    Asignemos algunos valores para ejemplificar:

    Salario base de cotización $ 500.00
    Por: Valor de descuento 25%
    Igual: Subtotal $125.00
    Por: Días cotizados en el bimestre 55
    Igual: Subtotal $6,875.00
    Más: Seguro de daños a la vivienda $15
    Igual: Descuento total $6,890.00

    Cuota fija monetaria (en pesos)

    Tenemos que usar la siguiente fórmula:

    (((Cuota fija monetaria mensual x 2) ÷ Días del bimestre) x Días cotizados del bimestre) + Seguro de daños de vivienda = R

    Asignemos valores para ver un ejemplo:

    Descuento en pesos Cuota fija monetaria mensual $1,300
    Por: 2 (número de meses en el bimestre) 2
    Igual: Subtotal $2,600
    Entre: Días del bimestre 61
    Igual: Cuota diaria $42.62
    Por: Días cotizados en el bimestre 48
    Igual: Subtotal $2,045.90
    Más: Seguro de daños a la vivienda $15
    Igual: Descuento total $2,060.90

    Factor de descuento en veces el salario mínimo (VSM)

    Tenemos que usar la siguiente fórmula:

    (((Factor en VSM x Salario mínimo diario x 2) ÷ Días del bimestre) x Días del bimestre cotizados) + Seguro de daños a vivienda = R

    Asignemos algunos valores para ver un ejemplo:

    Tipo de descuento Factor VSM 26.679
    Por: Salario mínimo diario $ 70.10
    Igual: Amortización mensual $1,870.19
    Por: 2 (número de meses en el bimestre) 2
    Igual: Amortización bimestral $3,740.39
    Entre: Días del bimestre 59
    Igual: Factor de descuento diario 63.39
    Por: Días cotizados en el bimestre 28
    Igual: Descuento total $2,060.90
    Igual: Subtotal $1,775.10
    Más: Seguro de daños a la vivienda $15
    Igual: Descuento total $1,790.10


    ¿Qué son las aportaciones de Seguridad Social del Infonavit?

    Las aportaciones del Infonavit son los pagos que tanto los patrones como los trabajadores hacen para cumplir con la obligación del patrón y el derecho del trabajador a tener una vivienda digna. Para ello, los patrones pagan en favor de sus trabajadores un monto igual a 5% de sus salarios. Estos depósitos, que van a dar a un fondo de ahorro, son parte del patrimonio laboral de los trabajadores.

    Las aportaciones del Infonavit son aportaciones de seguridad social consideradas parafiscales, porque refieren a una actividad financiera paralela al Estado. No se trata de una actividad financiera del Estado, pero tampoco privada, pues cumple fines previstos en la Constitución. El Infonavit, que es el organismo acreedor de las aportaciones, tiene una personalidad jurídica y un patrimonio propio.

    Estas aportaciones son de derecho público y de origen gremial; es decir, son producto de la relación entre los patrones y los trabajadores. Como ante la ley son reconocidas como créditos fiscales, las controversias que se susciten en torno a ellas son competencia del Tribunal Federal de Justicia Fiscal y Administrativa. Sin embargo, estos depósitos son hechos a favor del trabajador, exclusivamente. Por lo que no serán usados para cubrir los gastos públicos del Estado.